互联网创业焦虑：前十年采集流量，后十年金融变现(3)

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虽然一再有金融从业者告诫：这个事情不简单，其中积累的信贷风险，可能要多年之后集中爆发。但仍有一波互联网从业者不认可：“那至少也是赚过。”

在消费金融领域，一直有传言称，现金贷逾期率不超过50%就能盈利。但金融从业者夏思宇没想到，真的有人敢“裸奔”。

最疯狂的时候，他见过有的互联网机构，居然在没有风控的情况下直接走上了放量的道路，后台9位数的放贷数据，能看得人一身冷汗，但对方却没有表现出过分的紧张。

互联网行业中，更多企业习惯了烧钱跑规模打法，这点亏损跟主业投入的营销费用比起来，只是冰山一角，这家互联网企业，后来也确实偏离了最初做金融的本意，把本可以变现的宝贝，做成了鸡肋。

缺乏金融业务经验，缺乏专业团队管理，成了很多互联网企业脚步缓慢的原因。

何许是传统金融机构出身，他早就听说很多互联网巨头在开展自己的消费金融业务，而且客户质量不错，这样的互联网公司自然也是金融机构乐意接触的对象。

几次沟通下来，他发现事情不是想象那样美好。

有一次他碰到一家互联网公司的金融团队，甚至弄错了金融业务指标的计算公式，而且业务上线后也没人发觉。这种情况下，双方磨合的时间，会比想象更加漫长痛苦。

隔行如隔山，可谁也没想到，互联网和金融看似亲密，有时也能隔这么远。

如果以上尚属于业务上的磨擦的话，那对于“多头负债”、“居民杠杆上升”的担忧，或许是一种更深层次的思考：当互联网用户，能便利地从各种网站、app上借到钱时，居民整体的负债杠杆水准，很可能会不断提升。

但这种提升始终是有极限的，一旦全民杠杆过高，会否崩溃、产生像美国那样的次贷危机?

这种担忧并非天方夜谭，央行最近的一份报告指出，目前短期消费贷款增长异常，2017年1月，这一项余额同比增速为19.9%，到了同年10月，则迅速上升至40.9%——这仅是持牌类金融机构的数据，许多游离在监管之外的现金贷机构数据，未包含在内。

而这一切，或许只有当音乐停止的那一刻，才有真正的结论。

革命之路

当然，需要说明的是，金融并不是一个贬义词，善加运用和管理得当，它会呈现出极富价值的方面。也正有鉴于此，对于其非黑即白的评定和打压，都是愚昧偏激的做法。

回想2015年，互联网金融刚要起飞的阶段，平安集团董事长马明哲在接受媒体访问时，谈到他认为在互联网金融领域，有希望胜出的企业之一，就是有牌照、有流量的互联网企业。

马明哲认为，互联网企业将取代大部分中小金融机构的前台角色，起到获客、定价和服务的主要作用。

金融业务对互联网企业整体盈利的拉动空间难以想象，而从现状来看，但大部分刚刚入局的互联网企业，还处在上文提到的最简单的流量变现模式的初级阶段。

“金融是一个资本密集型的重资产行业，互联网属于轻资本、轻资产行业。这两个行业天然的属性就存在很大矛盾。”焦然在一家互联网公司做了快两年的金融业务，他比任何人都更不看好简单的流量变现模式。

焦然认为，“如果仅仅做流量变现，只能给互联网企业带来一部分收入，但是这并不能在战略上改变这家公司的构成，很难成功。”

按照他的想法，做金融应该结合互联网公司本身的生态，形成内循环。从产品设计上就开始考虑金融业务对内部获客、运营效率的影响作用。

在这个内部生态中，有两点最重要，一是客户跟商品之间的交互流动;另一个是通过资金流动加强用户与平台的关系，比如借贷。

其实，滴滴、美团这两个布局金融的案例，已经有几分焦然所说的生态化布局的影子：美团的商户贷给商户提供运营资金，滴滴向车主发放贷款，都滋养了内部生态成员，帮助他们生存发展。

这些商户和车主，本身就是小微经营者或个体户。良性的金融支持，对创造商业和就业机会，裨益颇多。

同时，通过资金的纽带，平台和商户、车主间加强了彼此的关系，从长远来看，又促进了生态本身的繁荣。

比起横向扩张业务版图，互联网企业对金融的布局，更是对内部资源的纵向深度价值挖掘。直接的好处是能够变现，更进一步价值的是，互联网企业通过金融工具与用户的交互，更了解自己的客户，培养客户的粘性。

除此之外，前期没有能做成生态的互联网企业，也可以更多地以服务金融机构的角色存在。

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