互联网创业焦虑：前十年采集流量，后十年金融变现(2)

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直接从事金融放贷业务，无疑能够更好的利用互联网平台本身的流量，赚取更多利息收入。但同时要经受更大的金融和政策风险等。除此之外，也要投入更多资源：比如直接收购相关的牌照，筹建专业的团队，拥有扎实的风控能力。

而间接布局金融业务，则能更快速地实现流量变现，且往往不需要承担坏账风险，能直接获取流量服务费用——当然，这也意味着，变现的能力相对较弱。

对于互联网公司而言，手里有两张王牌，一张是流量，另外一张数据积累。当然，不同互联网平台的流量和数据性质，也各自有所不同。

例如电商类平台，拥有与客户金融属性关联性更强的消费数据，有利于分析用户还款能力;而美团商家、YY主播等，这类客户在互联网平台上有收入流水，可能还款来源更清晰;出行平台则有非常明确的用户活动轨迹，有助于分析用户行为和生活环境的稳定性。

从流量的角度来说，今日头条、爱奇艺、暴风影音、搜狐这类内容平台，拥有较长的用户停留时间。而唯品会、聚美优品、宝宝树、美丽联合等电商，通常拥有较高的用户黏性。

再深一点，在流量业务层面，金融变现的方法也可以分为两种：

最简单的是纯粹的贷款超市模式，比如通过竞价排名的方式给不同贷款产品导流。出价更高的平台，获得靠前的流量入口。

另一种则相对复杂，互联网平台会根据不同金融机构的用户偏好，筛选出目标客群精准导流。这就要求互联网机构有一定的数据分析能力。如果继续提高对金融机构的服务能力，互联网企业就不再是一个单纯的流量池，而是从导流平台渐渐过渡到了助贷机构。

当然，在这条业务链条上，身份不是一成不变的。早期美团和招联消费金融合作，引进后者的信贷产品，而现在，美团直接上线了自营金融产品。聚美优品一开始和乐信合作，后来也拿下了小贷牌照，朝着自营的方向发展。

金融撑起互联网

大概，许多互联网从业者都没有料到，在近两年才崛起的现金贷，在变现上拥有如此大的潜力，轻易超越了互联网企业辛苦血拼多年才能获得的成绩。

那么，金融究竟能为寒冬中的互联网企业带来多少期许呢?

以颇受关注的现金贷企业趣店为例，在刚刚过去的第三财季，净利润高达6.84亿元。而同期，搜狗的净利润仅为1.9亿元，利润尚不足趣店的三分之一。这距其从搜狐分拆成立已经过去了8年，距其第一款产品发布已经过去了14年——而趣店成立尚还不到五年。

最新的财报信息显示，搜狗已经在重启其现金贷业务，目前放贷余额，已经达到了约2亿元。

以上对比，或许还可以说是不同公司间的对比，那来自于同一家公司的业务变化，则更能说明情况。

优信发布的第三季度财报显示，优信当季总营收8.637亿元，同比增长59.6%。其中，消费者业务贷款营收为人民币4.7亿元，占总营收的比重达到了54.83%，已经成为优信最重要的收入来源，也成为优信在近两年扭亏为盈的希望之地。

一份份无心插柳似的金融布局，最终都变成了令人喜出望外的绿荫。更多的互联网企业大胆迈出了脚步，出行领域的滴滴今年金融方面的动作也十分明显。

2016年，滴滴设立融资租赁公司，涉足汽车金融业务;去年底，滴滴上线针对司机的信贷产品，今年一季度月新增规模达到1亿元左右。

今年4月，滴滴正式推出面向所有用户的滴水贷业务，最高额度30万元，从白名单用户逐步对外推广。公开数据显示，2017年，滴滴拥有4.5亿用户，单日平均订单量超过2000万，加上超过5000万的滴滴注册司机，滴滴累积了5亿目标用户群。

2018年上半年，滴滴增加了高达117.8亿元的补贴额度，这导致其亏损从2017年底的25亿元急速扩大至40亿元。

业内人士做了一下计算：如果滴滴金融能够在1-5年内，实现注册用户5%-10%的用户转化率，获得数千万贷款用户，按照件均10000元计算，可以预见的最高信贷规模可达千亿。

即使滴滴不直接发放贷款，按照导流业务通常2%的分佣费用计算，滴滴金融板块有望在这期间实现几十乃至百亿的收入，产生持续性支撑主营业务的现金流。

碰撞的思维

与此同时，虽然“用互联网思维做金融”常被传统金融从业者视为“不专业”的操作方式，但它确确实实就这么发生在了所有人眼前。

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